“只有小微企业过得好，经济才会真的好。”一位金融机构人士向经济观察网表示，小微企业数量占中国市场主体的90%以上，是消费复苏的温度计与晴雨表，也是涵养就业、创造经济活力的生力军。
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记者 |胡群
图源 |图虫创意
6月28日，国家统计局官网发布消息显示，1-5月份，全国规模以上工业企业实现利润总额26688.9亿元，同比下降18.8%，降幅比1-4月份收窄1.8个百分点。
规模以上工业企业盈利水平下滑，小微企业经营情况如何？6月26日，北京大学企业大数据研究中心、北京大学中国社会科学调查中心与网商银行联合发布的《小微经营者调查报告》（以下简称《报告》）显示，小微企业2023年第一季度利润率转负为正，环比增长3.7个百分点；现金流平均可维持时间升至2.6个月，近期观察到有进一步的改善趋势，但尤为值得注意的是，虽然政策的不确定性出清，但仍面临需求不足、经营成本居高不下等压力。
数据显示，目前国内小微经营主体的数量已超过1.14亿户，而2020年以来，小微经营者面临巨大的环境挑战。
“只有小微企业过得好，经济才会真的好。”一位金融机构人士向经济观察网表示，小微企业数量占中国市场主体的90%以上，是消费复苏的温度计与晴雨表，也是涵养就业、创造经济活力的生力军。
今年6月27日是第七个联合国中小微企业日，联合国开发计划署驻华代表白雅婷表示，中小微企业若想要在外部冲击和动荡环境中生存并茁壮成长，韧性至关重要。这尤其需要中小微企业具有适应性和创新驱动力，以应对不断出现的挑战。
信心有所回升
“小微经营者的至暗时刻已过，仍需加强支持。”北京大学光华管理学院教授、企业大数据研究中心主任张晓波表示，一季度，小微经营者的信心指数相比前几个季度有明显的回升，回到荣枯线之上，达到50.3，小微经营情况正在持续改善。
《报告》显示，自2021年4季度以来，小微经营者信心指数长期在荣枯线以下运行，2022年全年均处于50以下。
5月渣打中国中小企业信心指数由4月的53.3略降至52.7。月环比新订单持续上升，产成品库存降低，中小企业整体增长动力保持稳固。“中小企业经营现状”指数保持在52.9，显示出稳步扩张态势。同时，“未来三个月经营预期”和“信用环境”指数分别较4月回落0.6和1.2个百分点，但均位于50以上，表明中小企业信心和信用环境相对平稳。
5月31日，国家统计局发布数据显示，5月份，制造业采购经理指数（PMI）为48.8%，比上月下降0.4个百分点，低于临界点，制造业景气水平小幅回落。从企业规模看，大型企业PMI为50.0%，比上月上升0.7个百分点，位于临界点；中、小型企业PMI分别为47.6%和47.9%，比上月下降1.6和1.1个百分点，低于临界点。小型企业PMI自2月份升至51.2今年新高，目前已跌至临界点以下2个月。
虽然上述指数口径不一致，但都反映这中小微企业的信心情况。
小微企业经营者信心主要来自于企业的利润情况。《报告》显示，2023年1季度，小微企业利润率由负转正，达到1.2%，虽然仍低于2021年水平，但已创自2022年1季度以来新高。随着小微企业利润率提升，现金流可维持时间也由上季度的2.4个月升至2.6个月，并有进一步的改善趋势。
小微企业利润率，来源：《小微经营者调查报告》，调查截至2023年1季度
“上半年，我们新发放贷款和存量贷款的质量均出现拐点，小微经营者的贷款需求逐步回升，成为网商银行业务发展的坚强基础。”网商银行董事长金晓龙表示，本周，网商银行成立满八周年，作为专注服务小微的互联网银行，累计为超过5000万小微经营者提供了数字信贷服务。
小微的诉求
近年来小微企业经营面临困境，政府也相继出台税收支持、金融支持、成本减免、稳岗稳就等多项政策。《报告》认为，在小微对政策的进一步诉求上，金融 支持比例居于首位。
艾瑞数据显示：66%小微企业有贷款需求，但仅有21%最终获银行小微贷款支持，供给和需求失衡问题表现尤为突出。资产规模小、缺少抵押和担保成为很难获得传统金融机构贷款的重要原因。
对小微企业本身的发展来说，融资难、融资贵、融资慢是普遍存在而又根深蒂固的难题。如何才能让小微企业获得金融机构的更多支持？
“在多年为小微企业提供金融科技服务的过程中，我们发现小微企业的数字化风控问题主要集中在数据比较少和数据应用缺乏成熟经验两个方面。”小雨点风控建模总监秦升告诉表示，“比起动辄百万的C端数据来说，B端的数据样本要少很多，数据越少就越珍贵，对数据的应用就应该越充分。以B端的发票数据为例，企业经营数据和C端的个人消费数据大相径庭。但做小微企业的信贷，一定是要在多种数据中找到大量关键指标并将其有效的组合起来才能得到最佳的效果。”
如何收集并运用小微企业的数据？
以乐信为例，其通过“线下尽调+线上智能风控”的创新业务模式，提高小微企业风险识别精度。乐信的一位人士表示，“我们会查询用户的征信数据，当前无逾期、历史还款表现良好的用户，会进入我们的风控预审，通过后推送给金融机构，一般能够给到一个基础授信额度。对于个体工商户、小微企业来说，如果想更高的额度，可以申请微乐贷提额产品，这就需要客户提供更多资质证明，比如营业执照、经营地址、场所照片、公积金、个税、流水证明等等。线下人员会通过实地走访、授权查验等方式核实信息的真实性，之后再由风控系统审核，通过后给予提额。”
该人士表示，作为助贷平台，乐信发现资金方对小微资产一直非常感兴趣，从乐信平台各类资产促成借款额来看，小微借款额的增速较快。
《报告》同时显示，“过去三年，更多小微开始拥抱数字化。小微企业线上销售、电子信息系统和多平台经营使用比例均上升。”
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